Tingkat Hipotek Yang Dapat Disesuaikan Semakin Populer – Hipotek dengan suku bunga variabel kembali muncul.
Saat suku bunga naik, semakin banyak pembeli yang beralih ke ARM, yang menawarkan suku bunga awal lebih rendah daripada pinjaman suku bunga tetap.
Namun, setelah jangka waktu tertentu, tingkat ARM menyesuaikan untuk mencerminkan kondisi pasar saat ini.
“Anda memiliki dua kali lipat jumlah peminjam di luar sana yang meminta ARM dalam empat bulan terakhir karena tingkat suku bunga yang meningkat,” kata Joel Kan, wakil presiden asosiasi untuk prakiraan ekonomi dan industri di Asosiasi Bankir Hipotek. hari88
Tingkat hipotek suku bunga tetap 30 tahun adalah 5,41%, menurut Mortgage News Daily. Sementara itu, tingkat untuk ARM 5/1 adalah 4,38%. “” 5 “berarti suku bunga ditetapkan selama lima tahun dan” 1 “berarti kemudian akan disesuaikan kembali setahun sekali untuk sisa umur pinjaman.
“Jelas orang mencari opsi lain dalam hal pembiayaan rumah mereka, karena mereka bersaing dengan peminjam lain dan cenderung berusaha mengamankan rumah yang mereka inginkan, mengingat ketersediaan perumahan yang terbatas,” kata Kan.
Cara kerja ARM
Waktu yang tersedia untuk bagian pinjaman tetap berbeda: umumnya tiga, lima, tujuh dan 10 tahun.
Periode penyesuaian ulang bisa satu tahun atau enam bulan, yang akan menyerupai 7/1 atau 7/6 masing-masing untuk ARM tujuh tahun.
Ada juga batas suku bunga, yang berarti ada jumlah maksimum yang dapat dinaikkan atau diturunkan setiap waktu, serta batas seumur hidup.
Misalnya, jika Anda memiliki batas durasi 5% pada ARM 5/1, tarif 4,38% Anda bisa menjadi 9,38%.
Itulah mengapa sangat penting untuk memahami persyaratan khusus dari pinjaman yang Anda pertimbangkan.
“Menggunakan hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan mungkin masuk akal dalam beberapa situasi, tetapi ini adalah produk hipotek yang lebih canggih,” kata Danielle Hale, kepala ekonom di Realtor.com.
“Pembeli yang mengevaluasinya ingin memastikan bahwa mereka memahami pro, kontra, dan risikonya.”
Timbang pilihan Anda
ARM tidak sepopuler selama krisis subprime mortgage di pertengahan 2000-an, ketika standar kredit lemah dan banyak peminjam mendapat masalah.
Saat ini, standar kredit jauh lebih tinggi dan penjaminan emisi sangat ketat, kata Kan.
“Kami tidak melihat jenis risiko yang sama seperti yang kami lakukan saat itu,” katanya.
Yang mengatakan, jika Anda mengambil hipotek tingkat variabel, Anda akhirnya berisiko menemukan diri Anda dengan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi daripada pinjaman tingkat tetap.
Karena itu, jika Anda mempertimbangkan ARM, pikirkan berapa lama Anda berencana untuk tinggal di dalam rumah.
“Mungkin masuk akal bagi orang untuk melihat garis waktu yang singkat,” kata perencana keuangan bersertifikat Diahann Lassus, eksekutif di Peapack Private Wealth Management di New Providence, New Jersey.
“Mereka ingin membeli rumah tetapi mungkin akan pindah dalam tiga sampai lima tahun,” tambahnya.
“Jika mereka dapat mengunci ARM lima tahun, itu dapat membantu mereka memotong biaya dan menjual dalam lima tahun sebelum suku bunga dihitung ulang.”
Itu juga bisa bekerja untuk seseorang yang akan melunasi pinjaman dalam waktu yang relatif singkat, seperti mereka yang menunggu untuk menjual rumah lama mereka dan kemudian menggunakan hasilnya untuk rumah baru, kata Lassus, anggota penasihat keuangan CNBC Menasihati.
Namun, ingatlah bahwa rencana dapat berubah atau Anda mungkin tidak dapat menjual rumah Anda saat diinginkan. Jika Anda akhirnya menahan pinjaman di luar suku bunga tetap awalnya dan tarifnya naik, Anda akan mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih besar.
“Pastikan Anda tahu berapa banyak bunga pinjaman Anda dapat meningkat dan apa artinya untuk pembayaran bulanan Anda dan dampaknya terhadap anggaran Anda,” kata Hale dari Realtor.com.
Tentu saja, tingkat ARM juga bisa turun jika tingkat hipotek turun.
“Biasanya, ketika suku bunga hipotek diharapkan turun, hipotek suku bunga variabel ditawarkan dengan diskon lebih rendah, dan sangat jarang bahkan dengan premi, daripada hipotek suku bunga tetap,” jelasnya.
Lassus menyarankan siapa pun yang berniat untuk tinggal lebih lama dari jangka waktu suku bunga tetap di ARM untuk tetap menggunakan pinjaman suku bunga tetap tradisional.
Tentu saja, harga rumah juga tinggi, yang membuat keterjangkauan menjadi faktor bagi banyak orang.
Bagi yang tahu bagaimana menunggu, bersabarlah dan menunggu kesempatan yang tepat, sarannya.
Juga, perlu diingat bahwa tingkat hipotek tetap sekitar 5% masih masuk akal, secara historis, Lassus menunjukkan.
“Kami menjalani periode hipotek yang sangat, sangat murah ini Saya tahu dan itu telah mengubah cara pandang kami,” ujarnya.
“Ini akan memakan waktu untuk membiasakan diri dengan tingkat hipotek yang lebih tinggi dan apa artinya.”