Haruskah Anda Mengambil Pinjaman untuk Real Estat Komersial? Bagaimana Memutuskan – Jika Anda adalah pemilik bisnis batu bata dan mortir yang sukses, suatu hari Anda mungkin menghadapi “masalah yang bagus”: Apakah ini saat yang tepat bagi Anda untuk memperluas dan atau merenovasi?
Jika memang waktu yang tepat untuk memperluas atau merombak ruang Anda saat ini, atau bahkan pindah ke lokasi baru, bisnis Anda mungkin berkembang. Itu bagian yang bagus. Masalahnya adalah membeli atau merenovasi ruang komersial bisa menjadi usaha yang mahal.
Tapi itu bukan hal yang mustahil: Untuk meningkatkan, Anda biasanya memiliki dua opsi: Menabung dana dalam waktu lama untuk akhirnya membayar tunai; atau mengambil pinjaman untuk mempercepat garis waktu dan menyerang saat setrika panas. sbowin
Apakah Anda harus atau tidak seharusnya mengambil pinjaman real estat bukanlah pertanyaan yang mudah. Jawabannya akan tergantung pada kebutuhan Anda sebagai pemilik bisnis, tentu saja, tetapi juga biaya real estat komersial Anda, jenis pinjaman yang memenuhi syarat untuk Anda dan faktor lain seperti waktu yang Anda perlukan untuk melunasi pembiayaan Anda. americandreamdrivein.com
Inilah yang perlu Anda ketahui tentang pinjaman real estat sebelum membuat keputusan itu:
Mengapa mengambil pinjaman real estat?
Jawaban paling sederhana untuk pertanyaan “Mengapa mengambil pinjaman real estat?” adalah bahwa real estat komersial, bagi banyak pemilik usaha kecil, sangat mahal. Menurut Green Street Advisors, harga properti komersial berada pada titik tertinggi sepanjang masa pada awal 2019.
Pembiayaan hutang dalam bentuk pinjaman real estat adalah salah satu dari sedikit pilihan bagi pemilik usaha kecil yang membutuhkan akses modal yang cukup untuk membeli atau merenovasi real estat. Pilihan lain, seperti penerimaan modal ventura atau hibah, adalah cara yang sangat kompetitif dan sulit untuk memperoleh pendanaan.
Pinjaman real estat komersial, sementara itu, dapat berjalan mulai dari puluhan ribu hingga puluhan juta dolar. Bagian dari proses pengajuan pinjaman Anda adalah menjelaskan kepada pemberi pinjaman mengapa Anda memerlukan jumlah yang telah Anda ajukan, dan Anda harus memperhitungkan biaya dan pengeluaran yang terkait dengan pinjaman Anda.
Menginvestasikan uang ke dalam inisiatif yang berpusat di sekitar real estate membutuhkan perencanaan yang cermat. Perluasan atau renovasi Anda harus menghasilkan laba atas investasi yang sesuai atau lebih baik lagi, melebihi apa yang Anda belanjakan untuk pinjaman Anda.
Jenis pinjaman real estat komersial apa yang tersedia?
Tidak setiap pinjaman real estat komersial diciptakan sama. Pemberi pinjaman dan agensi yang berbeda menawarkan berbagai persyaratan yang dapat memotong biaya Anda hingga ribuan dolar, atau mengharuskan Anda membayar uang muka yang lebih kecil di muka – jika Anda memenuhi syarat.
Pinjaman real estat komersial tradisional: Bank menawarkan pinjaman real estat komersial seperti cara mereka melakukan pinjaman bisnis lainnya. Pinjaman real estat dari bank biasanya menawarkan uang paling banyak, dengan suku bunga terendah, dari semua pembiayaan yang mungkin Anda temukan.
Sisi bawah? Sulit untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman bank. Minimal, Anda harus menunjukkan kredit pribadi dan bisnis yang sangat baik, dan memiliki bisnis yang beroperasi dengan margin yang kuat setidaknya selama beberapa tahun.
Pinjaman real estat komersial SBA: Ketika bisnis kecil membutuhkan pembiayaan yang terjangkau dan mereka tidak dapat disetujui oleh bank, mereka beralih ke Administrasi Bisnis Kecil . SBA memiliki dua opsi pinjaman yang dapat digunakan untuk real estat: Program pinjaman 7 (a) tujuan umum SBA dan program pinjaman 504 / CDC.
Keduanya menawarkan harga yang jauh lebih terjangkau daripada yang akan Anda dapatkan dari pemberi pinjaman uang (lebih lanjut tentang opsi itu di bawah), dengan ketentuan pembayaran yang dapat bertahan selama 25 tahun. Dari kedua program tersebut, pinjaman 504 / CDC adalah pilihan yang lebih baik untuk pinjaman real estat: Suku bunga mulai dari sekitar 5 persen, dibandingkan dengan 7 persen hingga 10 persen untuk 7 (a) pinjaman.
Pinjaman real estat uang keras: Pinjaman uang keras adalah istilah lain untuk pinjaman jangka pendek dari pemberi pinjaman dan investor swasta. Biasanya, pinjaman uang keras akan memiliki jumlah yang lebih kecil, dan datang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman dari bank atau SBA.
Terbalik? Pinjaman uang keras datang dengan kualifikasi yang tidak seketat pinjaman bank. Bisnis baru yang tidak dapat menunjukkan sejarah bisnis atau nilai kredit yang kuat yang dapat dimiliki oleh pemilik bisnis yang lebih mapan cenderung memulai dengan pinjaman uang keras.
Pinjaman jembatan komersial: Pinjaman jembatan adalah pinjaman jangka pendek yang dimaksudkan untuk dilunasi dengan cepat atau dibiayai kembali menjadi pinjaman jangka panjang. Anda mungkin mengambil pinjaman komersial untuk memanfaatkan peluang ekspansi dengan cepat, daripada menunggu aplikasi pinjaman tradisional atau SBA untuk mendapatkan persetujuan.
Anda bisa mendapatkan pinjaman jembatan dari bank atau pemberi pinjaman uang, tetapi ketahuilah bahwa ini adalah solusi sementara sebelum Anda menemukan opsi yang lebih baik.
Urun dana real estat komersial: Cara yang semakin populer untuk mengumpulkan dana untuk segala jenis usaha atau proyek adalah melalui crowdfunding. Menerima banyak pinjaman kecil atau donasi dari pemberi pinjaman dan investor dapat menambahkan hingga jumlah yang mirip dengan pinjaman uang keras – atau lebih, jika Anda paham.
Apakah saya memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman real estat komersial?
Sebagaimana dicatat, kualifikasi Anda untuk pinjaman real estat komersial akan bergantung pada jenis pinjaman yang Anda cari. Mendapatkan persetujuan untuk pinjaman jembatan dari pemberi pinjaman online akan lebih mudah daripada pinjaman bank tradisional, misalnya.
Karena itu, ada beberapa faktor yang perlu diingat saat Anda mengajukan pinjaman real estat; Faktor-faktor ini akan membantu meningkatkan peluang Anda mendapatkan penawaran pinjaman yang terjangkau, di mana pun Anda melamar:
Skor kredit: Semakin tinggi skor kredit pribadi Anda, semakin besar kemungkinan Anda akan disetujui untuk pinjaman tradisional atau SBA. Sekitar 700 minimum. Untuk pinjaman real estat dengan uang keras, kebanyakan pemberi pinjaman menginginkan skor kredit 550 atau lebih tinggi.
Nilai agunan real estat: Berapa nilai properti yang ingin Anda beli? Pinjaman real estat bersifat “berbasis aset”, yang berarti properti itu sendiri akan bertindak sebagai jaminan atas pinjaman tersebut dan dapat dijual jika Anda tidak melakukan pembayaran. Oleh karena itu, pemberi pinjaman ingin mengetahui berapa nilai properti ini. Dengan begitu, mereka akan tahu apakah mereka akan mendapatkan uangnya kembali jika Anda gagal membayarnya.
Waktu dalam bisnis: Semakin lama bisnis Anda berjalan, semakin kecil risiko Anda bagi pemberi pinjaman.
Rasio cakupan layanan hutang: DSCR Anda adalah perhitungan pendapatan tahunan bersih Anda, dibagi dengan pembayaran pinjaman Anda. Ini memberi pemberi pinjaman gambaran apakah Anda akan dapat melakukan pembayaran rutin Anda setiap bulan. DSCR minimal 1 memberi tahu pemberi pinjaman bahwa Anda adalah taruhan yang bagus.
Apa lagi yang harus saya pertimbangkan sebelum melamar?
Saat mempertimbangkan pinjaman real estat, berikut ini hal lain yang harus Anda pertimbangkan selain jenis pinjaman yang tersedia dan kualifikasi relatifnya:
Semakin terjangkau pinjamannya, semakin lama jangka waktu pembayarannya: Biasanya, pinjaman real estat yang terjangkau akan memiliki jangka waktu pembayaran yang lebih lama. Misalnya, pinjaman SBA 504 / CDC dapat memiliki jangka waktu pembayaran selama beberapa dekade.
Ini adalah pedang bermata dua: Di satu sisi, tidak ada pembayaran yang akan mengambil sebagian besar keuntungan bulanan Anda. Di sisi lain, Anda akan berhutang dalam waktu lama sebelum Anda memiliki kemampuan untuk melunasi pinjaman Anda secara penuh. Pastikan Anda merasa nyaman dengan kenyataan ini sebelum memulai usaha bertahun-tahun.
Semakin besar uang muka Anda, semakin baik: Jika Anda mengenali peluang bagus untuk ekspansi atau renovasi tetapi tidak memiliki dana yang diperlukan, Anda mendapatkan pinjaman real estat. Namun, itu tidak berarti bahwa Anda dapat mendekati pemberi pinjaman tanpa uang tunai atau tanpa jaminan.
Pinjaman untuk nilai (LTV) pinjaman Anda dipengaruhi oleh berapa pun uang muka yang Anda mampu untuk berkontribusi pada pinjaman Anda. Semakin besar uang muka Anda, semakin rendah tingkat bunga Anda – dan, tentu saja, semakin sedikit Anda harus membayar kembali.
Pinjaman sebagai batu loncatan menuju kesuksesan
Pinjaman real estat mungkin menjadi batu loncatan yang Anda butuhkan untuk membawa bisnis kecil Anda ke tingkat berikutnya. Namun, tanpa perencanaan yang matang, hal itu dapat menempatkan Anda pada jalur menuju peningkatan hutang finansial tanpa pengembalian investasi yang layak. Itulah mengapa perencanaan yang cermat sangat penting untuk menentukan apakah pinjaman merupakan pilihan yang Anda mampu.